Ammortamento “alla francese” e (presunta) indeterminatezza del tasso. #finsubitoagevolazioni

La correntista sosteneva che il piano di ammortamento allegato al mutuo oggetto di causa utilizzasse, genericamente, la locuzione “alla francese”, con indicazione della rata risultante dall’applicazione del tasso iniziale, senza, pur tuttavia, precisare i criteri impiegati per la determinazione della rata e del complessivo piano di ammortamento. La mancata indicazione del regime di capitalizzazione, prodotto dall’ammortamento “alla francese”, avrebbe provocato l’indeterminatezza del tasso di interesse e rileverebbe ai sensi dell’art. 117 TUB, giustificando la sostituzione del tasso contrattuale con il tasso suppletorio.

In realtà, condividendo le risultanze della consulenza tecnica d’ufficio, il contratto offre tutti gli elementi per verificare il piano di ammortamento “alla francese”, che, altresì, non ha prodotto alcun anatocismo o modifica del tasso.

Il CTU ha, infatti, concluso che «che, così come rappresentato in seno al capitolo 5) (..), il piano di ammortamento alla francese non determina di per sé alcun effetto anatocistico connesso alla legittima capitalizzazione degli interessi pattuiti non potendo, il contenzioso sui mutui con ammortamento alla francese, essere risolto con la mera applicazione di formule matematiche, occorrendo prestare attenzione al meccanismo di restituzione del capitale dato a prestito».

Il CTU «per poter effettuare i calcoli di cui ai precedenti paragrafi, ha rielaborato il piano in base ai dati del contratto verificando che è risultato applicato il metodo di ammortamento alla francese in capitalizzazione composta», rielaborazione contenuta nella tabella di cui all’all. n. 5 della CTU, la quale appare chiaramente esplicitata senza che si rendesse necessario per il CTU indicare la formula matematica che per la stessa è stata utilizzata, come ha richiesto la difesa della parte attrice e senza che, per tale ragione, il Giudice ha ritenuto necessario assecondare tale richiesta.

Deve, dunque, darsi atto che la Banca abbia proceduto all’ammortamento “alla francese” del mutuo, sulla base dei parametri contrattualmente stabiliti e senza produzione di anatocismo, il che esclude l’indicazione del TAE ai sensi dell’art. 6 della delibera CICR 9.2.2000.

Non è pertinente il rilievo della parte attrice circa l’indeterminatezza del parametro EURIBOR, per la mancata indicazione del riferimento 365 o 360, tenuto conto che il contratto nemmeno prevede il parametro EURIBOR per la determinazione dei tassi di interesse.

Deve, dunque, convenirsi con la parte convenuta allorché ha affermato che nel contratto di mutuo in oggetto era espressamente indicato il TAN, l’ISC/TAEG, l’ammontare della somma mutuata, il numero e la periodicità delle rate ed il relativo importo; al contratto di mutuo era allegato il capitolato e il piano di ammortamento, specificamente sottoscritti dalle parti. Questi dati, a prescindere dalle difficoltà del calcolo necessario a verificare il risultato finale, consentivano al debitore di conoscere il carico economico complessivo del contratto che andava a stipulare e le condizioni di pagamento ivi compreso il regime composto degli interessi, ricavabile dal piano di ammortamento – ove la rata è formata, invece che dal capitale residuo, da una quota capitale in scadenza e dagli interessi maturati su quel capitale – e dal TAEG (ove è esposto il tasso effettivo oltre che le spese) senza elementi di discrezionalità in capo all’istituto mutuante.